O que é o consórcio e como ele funciona?

O consórcio é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se reúne para formar uma espécie de poupança comum. A administradora do consórcio, geralmente uma instituição financeira autorizada pelo Banco Central, organiza e gerencia esses grupos. Todos os participantes contribuem mensalmente com um valor fixo, criando um fundo coletivo. Esse fundo é usado para comprar bens, como imóveis e veículos, ou até serviços, como cirurgias e viagens.

A principal diferença do consórcio em relação ao financiamento é que ele não tem juros, mas sim uma taxa de administração. Isso faz com que o consórcio seja uma alternativa de crédito mais acessível para quem não tem pressa em adquirir o bem, pois os participantes são contemplados com cartas de crédito ao longo do tempo.

Como funciona na prática?

1. Formação do Grupo: Ao aderir a um consórcio, o participante entra em um grupo de pessoas que têm o mesmo objetivo de compra. O grupo é gerido por uma administradora, que é responsável por garantir o cumprimento das regras e o funcionamento do consórcio.

2. Pagamentos Mensais: Cada participante paga uma mensalidade. Esse valor inclui a parcela do bem e a taxa de administração, que remunera a empresa organizadora. É importante ressaltar que a taxa de administração é bem menor que os juros de um financiamento.

3. Contemplação: A cada mês, um ou mais participantes são contemplados com uma carta de crédito, que é o valor necessário para a compra do bem ou serviço desejado. A contemplação pode ocorrer de duas maneiras:

• Sorteio: Todos os meses, são realizados sorteios entre os participantes, e os contemplados recebem a carta de crédito.

• Lance: Outra forma de ser contemplado é dar um lance. Assim como em um leilão, quem oferece o maior valor antecipado pode ser contemplado. Isso é especialmente útil para quem quer aumentar as chances de conseguir o bem antes do término do consórcio.

4. Uso da Carta de Crédito: Ao ser contemplado, o participante recebe a carta de crédito e pode utilizá-la para adquirir o bem ou serviço desejado. A grande vantagem da carta é a liberdade de escolha: o contemplado pode negociar descontos à vista, decidir onde comprar e até mesmo usar o valor como entrada em um financiamento (em casos específicos).

5. Conclusão do Grupo: O consórcio termina quando todos os participantes são contemplados. Se um participante atrasar o pagamento, ele não perde o que já pagou, mas fica temporariamente fora dos sorteios até regularizar a situação.

Exemplo prático

Imagine que João quer comprar um carro de R$ 50.000, mas não tem pressa. Ele decide entrar em um consórcio. Ao escolher o grupo, ele descobre que:

• O prazo de duração do consórcio é de 60 meses (5 anos).

• A taxa de administração é de 15% ao longo do período, diluída nas parcelas.

João começa a pagar mensalidades de cerca de R$ 960, que cobrem a fração do carro e a taxa de administração. Em um desses 60 meses, ele poderá ser contemplado por sorteio ou, se tiver uma quantia guardada, poderá dar um lance para antecipar sua contemplação.

Dados sobre a adesão a consórcios no Brasil

O consórcio é uma modalidade de crédito bastante popular no Brasil, especialmente em tempos de juros altos para financiamentos. Em 2022, segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC):

• 7,9 milhões de brasileiros participavam de consórcios.

• O volume de consorciados ativos cresceu cerca de 8% em relação ao ano anterior.

• O setor de consórcios movimentou mais de R$ 250 bilhões, refletindo a preferência dos brasileiros pela modalidade.

• Os segmentos mais procurados foram o de imóveis, representando 43% das novas adesões, seguido por automóveis e motocicletas.

Vantagens e desvantagens

Vantagens:

• Sem juros: A ausência de juros torna o consórcio mais barato do que o financiamento, especialmente em prazos longos.

• Liberdade de negociação: Com a carta de crédito, o comprador pode negociar descontos à vista com o vendedor.

• Organização financeira: Como as parcelas são fixas, o consórcio é uma maneira de planejar a compra a longo prazo sem endividamento imediato.

Desvantagens:

• Tempo de espera: A contemplação pode demorar, dependendo do sorteio ou da capacidade de dar um lance.

• Taxa de administração: Apesar de ser mais baixa que os juros, a taxa de administração é uma cobrança a mais que precisa ser considerada.

Para quem deseja planejar a compra de um bem a longo prazo e pode esperar a contemplação, o consórcio é uma escolha financeiramente vantajosa. Em contrapartida, para quem precisa do bem imediatamente, o financiamento é uma opção mais prática.

Fontes:

• Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC),

• Banco Central do Brasil.